Mètodes de pagament per una botiga en línia

El terminal de punt de venda virtual (TPV virtual)

La targeta de crèdit / dèbit (TPV virtual) és un dels sistemes de pagament electrònic més comuns avui dia per causa de l’ús generalitzat de les targetes de crèdit/dèbit. És el mètode més habitual tant en àmbit nacional com
internacional, gràcies a la universalitat de les targetes que accepta (Visa, Mastercard, American Express, etc). Aquest servei l’ofereixen les entitats bancàries, amb una comissió aproximada del 0,8%, sempre que el client sigui acceptat pel departament de riscos. Algunes entitats cobren quotes fixes de manteniment mensual.

Pel que fa a l’operativa, quan un usuari que està realitzant el procés de comanda en una botiga en línia selecciona l’opció de pagar amb targeta a través d’un banc o caixa (TPV virtual), automàticament se’l redirigeix cap a la passarel·la segura que el banc té contractada a una altra empresa (Sermepa, 4B…). El comprador introdueix les dades a la passarel·la del banc en l’anomenat “mode SSL” o de pagament segur. La botiga mai no tindrà accés a aquestes dades atès que el comprador les introdueix al web del banc o caixa. El comprador haurà d’introduir les dades de la targeta de crèdit o de dèbit i posar un codi de tres dígits que es troba a la part posterior de la targeta. Si el TPV és del tipus securitzat, és a dir, que aconsegueix autentificar el titular de la targeta, el comprador a més haurà d’identificar-se a través de la taula de codis de la seva banca en línia, d’un missatge SMS o d’algun altre sistema que validi que qui realitza l’operació és el titular de la targeta. En aquest cas el banc es fa totalment responsable de qualsevol frau, tot i que té l’inconvenient que no tothom disposa de targeta vinculada a la seva banca en línia i no tothom sap com fer-ho. Això ens pot fer perdre vendes. L’alternativa és no autentificar els compradors tot i que en aquest cas el banc sol demanar garanties atès que no es fa responsable del frau. Actualment la tendència és utilitzar TPV virtuals que autentifiquin el titular, tot i que, tal i com hem comentant, no es pot negar que ens pot fer perdre vendes. Així doncs, cada venedor haurà de decidir quin sistema de TPV virtual li convé més utilitzar, sempre que el banc li autoritzi.

PayPal

PayPal és el més avançat i més utilitzat a nivell internacional entre els sistemes alternatius als TPV virtual. Està present a més de 190 països i compta amb més de 200 milions d’usuaris. Ebay va comprar PayPal a l’any 2002 i encara que inicialment era imprescindible disposar d’un compte a PayPal per poder realitzar pagaments, actualment funciona com un autèntic TPV virtual, on es pot pagar amb targeta de crèdit o dèbit sense necessitat de tenir-hi cap compte.

Principals avantatges del sistema PayPal:
• Rapidesa i facilitat tant pel venedor com pel comprador. Donar d’alta un pagament amb el sistema PayPal es pot fer en qüestió de pocs minuts, mentre que donar d’alta un TPV en línia és un procés que dura dies o setmanes des de que es sol·licita fins que el banc dóna el vist i plau a les proves i el fan operatiu. Per altra banda, actualment el comprador pot pagar d’una forma simple i sense haver de disposar de targeta de codis o altres sistemes més sofisticats que sí són necessaris als TPV virtuals securitzats.

• Té un sistema avançat de gestió del frau, que permet reduir els nivells de pèrdua de clients fins a nivells molt baixos.

• Te un sistema de resolució de disputes que permet mitjançar en cas de reclamacions entre compradors i venedors i ofereix un servei addicional de gran valor per als seus usuaris.

• No comporta cap despesa fixa per la botiga. És a dir, si la botiga no ven, no paga quota mínima.

• Sensació de seguretat que transmet al venedor, però sobretot al comprador, fruit d’una comunicació en aquest sentit que ha arrelat molt entre els usuaris.

Principals inconvenients del sistema PayPal:
• Les comissions són força més altes que les que els bancs i caixes apliquen als venedors que utilitzen TPV virtual. Actualment les comissions poden oscil·lar entre l’1,9% i el 3,4% de cost variable en funció del volum de vendes i un cost fix per transacció de 0,35 €. Darrerament hi ha la possibilitat de pagar un fix al mes a canvi de pagar menys comissió.

• Un cop realitzada una venda, els diners queden disponibles al compte que la botiga té a PayPal. Si volem disposar d’aquests imports en un compte d’un altra banc o caixa, caldrà ransferir-los.

Noves tendències

Tot i que PayPal i els TPV virtuals són els sistemes més utilitzats, n’existeixen d’altres com SafetyPay, Allopass, Moneybookers, Pagantis o Paysafecard en què es pot sumar la progresiva arribada dels sistemes de pagament de les grans empreses d’Internet com Amazon Payments, Google Wallet, Facebook Credits, Pay with Square o les mateixes empreses de telecomunicacions, que tot indica que aniran ampliant el seu mercat al servei de pagament per a mòbils basat en el càrrec directe al compte del telèfon.